【背景鏈接】
黨的十八屆三中全會在農村土地制度、農業(yè)經(jīng)營主體、城鎮(zhèn)化等方面的改革，對農村金融服務創(chuàng)新提出了新要求。政策指明了新一輪農村土地改革方向，賦予農村土地的金融屬性意味著需要加快金融創(chuàng)新步伐，圍繞著農地使用權的資本化，改革現(xiàn)行農村金融制度，探索發(fā)展農地金融業(yè)務。
2014年1月19日，中共中央、國務院發(fā)布了《關于全面深化農村改革加快推進農業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》，提出加快農村金融制度創(chuàng)新。隨著我國農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村金融制度變遷仍不能適應農村經(jīng)濟發(fā)展，需要補齊短板。
【標準表述】
[農村金融制度存在缺陷]
我國建設新農村戰(zhàn)略的實施，農村金融得到了一定的發(fā)展和壯大。但從農村金融機構數(shù)量及網(wǎng)點分布來看，與城市相比存在著非常大的差距，農民貸款和理財難等問題仍然是一個較為突出的問題。
一是農村金融需求得不到滿足。
自從四大國有商業(yè)從縣域大規(guī)模收縮和退出后，后來只有農業(yè)銀行恢復了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構，工、建、中三行只保留了縣城支行，農業(yè)銀行主要是發(fā)放糧棉油收購儲備貸款，并且缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配置，支農作用有限。郵政儲蓄銀行的設立，只在少許鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置了網(wǎng)點，基本上只對農戶和個人發(fā)放一些小額貸款，而一些村鎮(zhèn)銀行，機構都設在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業(yè)和大戶，村鎮(zhèn)銀行根本就沒有“進村”，徒有虛名。
二是涉農金融機構支農乏力。
近年來，雖然涉農金融機構加大了對農業(yè)的投入，但放貸主體主要是優(yōu)質涉農中小企業(yè)，對農戶的貸款比重下降。雖然農村信用社仍是農戶融資的主要途徑，但一些農村信用社轉制農村商業(yè)銀行后，脫農、離農傾向凸顯。不少農村信用社升格農商行后，抖摟掉了“合作”的性質，披上了“商業(yè)銀行”的袈裟，其服務“三農”的服務宗旨一下子蛻變?yōu)椤袄娑J”，一些農村商業(yè)銀行在貸款指標安排不開的情況下，甚至停止了農戶貸款業(yè)務。
三是農村資金大量外流。
首先是地方政府從農民手中低價或無償征用土地轉讓獲得較大的增值收入后，給農民的土地補償?shù)荣M用沒有足額回補給農民，使農村資產(chǎn)流失嚴重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少，導致流出的農村資金數(shù)量較大。調查顯示，大部分縣域的存貸比都小于50%，與大中城市平均存貸比差近20個百分點，顯示出農村資金支持城市。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市、農民工進城讀書、子女進城購房等費用支出也使農村資金流失于城市。
四是融資成本依然較高。
從農村金融機構的角度來看，農村金融需求首先是貸戶居住分散，單筆額度小，自然災害多發(fā)；其次是信息不對稱，金融機構難以獲得更多借款人詳細的狀況，也不容易掌握借款人的貸款使用情況；第三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農戶所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權、林木、牲畜以及農機具等資產(chǎn)現(xiàn)今仍很難變現(xiàn)、流轉。造成農村金融的“兩高一低”，即交易成本、系統(tǒng)性風險高，而回報低。而農村企業(yè)由于資產(chǎn)少，抵押物不足，貸款數(shù)量不高，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看，目前銀行貸款仍是農戶融資的首選方式和主要方式，且貸款的利率水平上浮較高，有的達到上浮100%；同時，目前抵押物評估費用、工本費用、保險費用等收費較高，直接增加了融資成本。
[措施]
金融要更好地服務“三農”，就要成為促進各種資源要素流向農村、農業(yè)的橋梁和紐帶，所以有必要加快推進農業(yè)金融制度創(chuàng)新，盡快構建產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力的農村金融組織和服務體系。
一是加快農村金融組織體系創(chuàng)新。
要整合現(xiàn)有金融機構體系，加強政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融組織在農村金融業(yè)務上的互補，要充分發(fā)揮其各自的優(yōu)勢，覆蓋農村金融需求。要積極放開市場準入，支持社會資本參與設立新型農村金融機構，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構。
鼓勵證券公司、保險公司、信托公司等非銀行類金融機構進駐城鎮(zhèn)化區(qū)域，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟主體提供證券投融資和保險服務。推進農業(yè)企業(yè)上市、發(fā)債直接融資。
央行和金融監(jiān)管部門可以利用存款準備率、再貸款、利率、直接信用控制和金融監(jiān)管政策等工具，對農村金融供給總量、金融支農成本和收益、農村金融組織結構、資本充足率、存貸比與農村金融風險進行調控，促進農村農村金融實現(xiàn)組織體系健全、資本充足、產(chǎn)品豐富、運行安全。
二是加快農村金融服務功能創(chuàng)新。
改革農村產(chǎn)權制度、賦予農民更多財產(chǎn)權利，為農村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。金融機構要重在擴大抵押擔保范圍上下功夫，如充分利用現(xiàn)行農村政策，創(chuàng)新農民承包土地經(jīng)營權、農民住房財產(chǎn)權抵押擔保貸款及林權抵押、大型農機具抵押貸款；針對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質性，創(chuàng)新“信貸+保險”產(chǎn)品；發(fā)揮農業(yè)龍頭企業(yè)和農村經(jīng)濟合作組織的作用，探索“公司+專業(yè)組織+農戶”等金融服務模式。
加快推進農村支付體系建設，理順農村金融市場資金流動渠道，提高資金流動及運用效率。引導涉農金融機構，通過推動服務網(wǎng)絡多元化、手段多樣化，使金融服務觸角延伸到鄉(xiāng)村，貼近到農戶。發(fā)揮農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的強大結算和理財服務功能，普及互聯(lián)網(wǎng)金融和手機銀行業(yè)務知識，促進農民網(wǎng)上理財。
三是加快農村信用體系建設。
大力推動農村信用建設，通過開展“信用農戶”、“信用企業(yè)”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”創(chuàng)建活動，以農村信用社為主，依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及其他涉農金融機構為農戶、農業(yè)專業(yè)合作社等經(jīng)濟主體建立信用檔案，構建信用評價體系。實現(xiàn)農戶信用信息在縣域涉金融機構間共享，實現(xiàn)農戶經(jīng)濟檔案及信用等級評定全覆蓋。最大限度地發(fā)揮其降低農村金融服務成本、提高金融服務效率的作用。同時，全面推進農村征信數(shù)據(jù)庫建設，提高征信數(shù)據(jù)庫的利用率，為發(fā)展普惠金融培育良好的農村信用環(huán)境。
四是完善風險分擔和補償機制。
要科學界定涉農貸款口徑，增強支持政策的針對性和有效性。要通過對涉農貸款實行貼息補償、增補農村金融機構資本金、減免農村金融機構營業(yè)稅和所得稅、與金融機構共同出資建立財政支農風險補償基金等形式，降低農村金融機構運營成本，提高農村金融機構的抗風險能力。要進一步健全農村信用擔保體系，探索建立專業(yè)性的農業(yè)擔保機構，并通過農戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保等形式，解決其因缺乏有效擔保貸款難的問題。要充分發(fā)揮產(chǎn)權交易市場、證券市場、農產(chǎn)品期貨市場的風險分擔功能，防止金融風險的不斷累積，促進農村金融的發(fā)展穩(wěn)定。要大力發(fā)展農業(yè)保險，對農業(yè)保險實施財政補貼，有效增強農民抵御和防范風險的能力。
